Riesterförderung im Überblick
In absehbarer Zeit wird die gesetzliche Rente nur noch das Existenzminimum sichern können. Leere Staatskassen und der demographische Wandel machen Rentenkürzungen unumgänglich.
Der Staat bietet seinen Bürgern durch die Riesterförderung geldwerte Unterstützung beim Aufbau einer zusätzlichen privaten Altersvorsorge. Der Sparer hat die Wahl zwischen den direkten Zulagen oder dem steuerlichen Abzug der eingezahlten Beiträge. Junge Berufsanfänger unter 25 Jahren erhalten zusätzlich eine einmalige Bonuszahlung in Höhe von 200,- Euro, während Familien mit Kindern jährlich von einer Kinderzulage in Höhe von 185 bis 300,- Euro profitieren können.
Zu den förderfähigen Riesterprodukten zählt der zertifizierte Fondssparplan, Riester- Banksparplan und die private Rentenversicherung. Allen gemein ist ein wichtiges Merkmal: Der Totalverlust der eingezahlten Beiträge ist ausgeschlossen, selbst im schlechtesten Fall erhalten die Sparer zumindest ihr Kapital inklusive der staatlichen Zulagen zurück. Die spätere Auszahlung der monatlichen Rente kann frühestens ab dem 60. Lebensjahr erfolgen.
Der Riester-Fondssparplan bietet das weitaus größte Renditepotential und eignet sich besonders für junge Sparer. Durch die lange Ansparphase können sie am meisten von der erfahrungsgemäß langfristig positiven Börsenentwicklung profitieren. Mit den eingezahlten Beiträgen erwerben sie börsengehandelte Fondsanteile die je nach Anbieter unterschiedliche Anlagestrategien verfolgen, Typischerweise wird zum Ende der Ansparphase zunehmend in konservative Fonds investiert, um die erwirtschaftete Rendite zu sichern.
Für ältere Sparer ist der Riester-Fondsparplan auf Grund der börsenbedingten Risiken weniger geeignet, während der kürzeren Ansparphase fallen mögliche Kursschwankungen stärker ins Gewicht und können die Rendite empfindlich schmälern.
Mehr Sicherheit bietet der Riester-Banksparplan, bei dem die Beiträge konservativ angelegt und mit einem variablen Zinssatz vergütet werden. Für die Berechnung des Zinssatzes werden je nach Anbieter unterschiedliche Referenzwerte genutzt. Eine empfehlenswerte Berechnungsgrundlage bildet die Umlaufrendite, die sich an der Verzinsung von Bundesanleihen orientiert. Der Banksparplan ermöglicht hohe Einmalzahlungen, um schnell eine effektive Altersvorsorge aufzubauen. Der grundsätzliche Verzicht auf Abschlussgebühren und Provisionen macht den Sparplan besonders attraktiv.
Eine weitere Möglichkeit von der Riesterförderung zu profitieren, besteht im Abschluss einer entsprechend zertifizierten privaten Rentenversicherung. Sie kombiniert eine garantierte Mindestverzinsung mit der Aussicht auf lukrative Überschussbeteiligungen. Letztere ist abhängig vom Anlageerfolg des Versicherers und nicht vorhersehbar.
Vor der Entscheidung für ein bestimmtes Produkt sollte ein Riester-Rentenvergleich durchgeführt werden, um die individuell passenden Angebote mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis zu ermitteln.
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